上市银行中期资金财产质量改良,资产品质走上

日期:2019-09-26编辑作者:理财保险

摘要:目前沪深两半年报披露工作已全部完成,今年上半年上市银行归属于母公司股东的净利润同比增长6.49%,而盈利水平普涨的同时,上市银行资产质量也开始同步改善。 上市银行资产质量今年上半年出现较为明显的好转迹象,大部分银行不良贷款较去年年末有所下降。同...

据第一财经记者不完全统计,截至到3月31日,包括城商行、农商行、股份制商业银行及国有大行在内,已有近80家银行业金融机构披露了2018年的年报。而根据目前披露的情况来看,80家银行中,35家不良贷款率有所上升,其余为持平或有所下降,多家券商研报认为,在不良贷款余额下降、不良率触顶回落、拨备覆盖率略有提升的背景下,我国银行业的资产质量已经走上了改善通道。

  目前沪深两半年报披露工作已全部完成,今年上半年上市银行归属于母公司股东的净利润同比增长6.49%,而盈利水平普涨的同时,上市银行资产质量也开始同步改善。

农商行的压力

  上市银行资产质量今年上半年出现较为明显的好转迹象,大部分银行不良贷款较去年年末有所下降。同花顺iFinD统计数据业示,截至6月末,26家上市银行中有高达20家银行不良贷款率出现下降,占比近八成。此外,还有2家银行的不良贷款率持平,而不良贷款率较去年年末有所上升的仅有4家。

企业预警通信息显示,目前国有大行、股份制商业银行、城商行、农商行共有752家。根据目前披露的情况来看,不良贷款率最高的前5位依旧是农商行,比如,宁城农商行不良率为11.53%,比期初上升了1.26个百分点。

  银保监会日前披露的数据显示,截至2018年二季度末,我国商业银行不良贷款率1.86%。而26家上市银行中,仅有江阴银行、浦发银行高于这一平均值,分别为2.29%和2.06%,而宁波银行与南京银行的不良贷款率均低于1%,分别为0.8%和0.86%。包括农业银行、招商银行、吴江银行、常熟银行在内的多家银行还出现了不良贷款率与不良贷款余额较去年年末“双降”的可喜态势。

事实上,不良贷款率超过2%都是农商行,其中,上市农商银行仅江阴银行一家。2018年,江阴银行不良率为2.15%,比年初下降了0.24个百分点,据了解,这份业绩被称为江阴银行上市以来的最好年度业绩。

  国有五大行不良贷款率集体较去年年末有所下降,其中,农业银行不良贷款率1.62%,较去年年末下降0.19个百分点;工行不良贷款率1.54%,下降0.01个百分点;建设银行不良贷款率1.48%,下降0.01个百分点;中行不良贷款率1.43%,下降0.02个百分点。与此同时,5家国有大行今年上半年均加大了不良资产处置核销力度。工商银行上半年累计清收处置不良贷款1077亿元,同比多处置166亿元;中行采取了现金清收、重整重组、批量转让、核销等手段,今年前6个月境内机构全口径化解不良资产同比增加17.75亿元。

同为上市农商行,广州农商行截至2018年末的不良贷款率仅1.27%,较上年末下降0.24个百分点。去年,广州农商行加大了信贷风险排查力度,力求风险提前处置与化解;加大不良贷款清收、处置、核销力度,并开展“雷霆清收”专项清收行动。

  近期以来,农商行屡屡被爆出不良贷款率大幅增加的新闻,而从上市的农商行半年报数据来看,这些农商行资产质量尚可。江阴银行、常熟银行、无锡银行、吴江银行以及张家港行截至6月末的不良贷款均较去年年末有不同程度的下降,除江阴银行不良贷款率高达2.29%外,其余4家农商行的不良贷款率均低于二季度末的商业银行不良贷款率平均值。

农商行中,不良率下降得最快的是阆中农商行,2018年的不良率为4.17%,尽管仍处于较高水平,但已经比期初下降了近7个百分点,基本达到了2016年末的水平。

  从不良贷款的行业分布来看,制造业、批发与零售业、建筑业、采矿业等行为的不良贷款率较高。上市银行半年报显示,受部分民营中小企业、低端制造业等客户经营困难的影响,多家银行制造业的不良贷款率已超过5%。

这是一家地处四川的小农商行,全行不到500人,而之所以出现不良率过山车现象,主要是由于阆中农商行在2017年末按照监管的要求,将本金未到期而利息逾期90天以上的贷款全部纳入不良贷款管理,从而导致不良飙升,去年阆中农商行通过现金清收、以资抵债、债务重组、呆账核销等多种方式清收不良,才实现了4.17%的水平。

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银保监会统计数据显示,自2015年以来,农商行不良率处于连续上升状态,直到去年三季度才稍微显现出刹车的苗头,截至2018年末整体不良贷款率为3.96%,在所有类型的银行主体中,农商行的不良率也是遥遥领先。

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一位银行业分析师接受第一财经记者采访时表示,如今部分区域经济发展不佳导致地方小微企业经营困难,进而导致以地方企业贷款为主的农商行出现了大量逾期和坏账。

“农商行相比全国性银行,在风控和合规方面存在一定的弱势,和地方经济、地方企业关联较强,地方企业经营困难,就会影响到农商行的资产质量,而且,农商行在不良资产处置方面也存在劣势,贷款清收难度大。”该分析师说。

而城商行中,目前披露的不良贷款率最高的是枣庄银行,为3.65%。去年枣庄银行动用贷款损失准备金核销不良贷款8.2亿元,导致年末贷款损失准备金下降到2.1亿元,拨备覆盖率下降至55.77%。

股份制银行中,浦发银行的不良贷款率为1.92%,高于同为该梯队的其他银行,但比期初下降了0.05个百分点。

大银行的日子

当然,在农商行中,也有不良率处于低位的,比如,桐乡农商行的不良率为0.85%,2017年同期为0.87%。东方金诚的认为,桐乡农商行资产质量较好,由于该行授信管理流程不断完善,并持续加大对大额授信的监管力度,其不良贷款占比和逾期贷款占比均逐年下降;但该行贷款主要集中在纺织服装、玻纤化纤生产等制造业,行业分布集中度较高,不利于信用风险的分散。

城商行中,不良贷款率最低的是海南银行,不良率仅为0.36%,去年同期为0.02%,当然,这是一家2015年才成立初创期银行,也是海南省唯一的省级法人商业银行,最终的风险释放还需后续观察。

东方金诚认为,海南银行存贷款业务开展较大程度依赖关联方资源,客户集中度处于较高水平,贷款集中投放于房地产业和批发零售业,行业集中度较高,不利于风险分散。

宁波银行的不良率为0.78%,2017年同期为0.82%,下降0.04个百分点,这已经是宁波银行连续五个季度实现下降;90天以上逾期贷款余额27.64亿元,不良贷款和90天以上逾期贷款不存在“剪刀差”。

股份制商业银行中,从已披露的情况来看,招商银行不良贷款率最低,为1.36%,同比下降0.25个百分点;不良贷款余额536.05亿元,同比减少37.88亿元;不良贷款拨备覆盖率358.18%,同比提高96.07个百分点。

在六大行中,邮储银行的不良贷款率仅有0.86%,虽小幅上升但仍保持同业较低水平,不到行业平均水平的一半,而且是在逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%、逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良的情况下。邮储银行不良贷款与关注类贷款占比共为1.49%,不到行业平均水平的1/3。

其他五大行的2018年的资产质量均有所改善,农业银行的不良率为1.59%,工商银行为1.52%、交通银行为1.49%、建设银行为1.46%、中国银行为1.42%。均较2017年同期有不同程度的下降。其中,农业银行的不良贷款率下降的最猛,比上年末直降0.22个百分点。而工商银行、建设银行和中国银行三家的不良贷款率均较上年末均下降了0.03个百分点,交通银行则下降了0.01个百分点。

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